南方财经全媒体集团 孙诗卉 上海报道，近日，上海银保监局发文，多措并举打击“退保黑产”。

虽然“退保黑产”相关案件近几年引起业内广泛关注，但不法分子“挂单骗佣”，内外勾结，危害保险业的犯罪链条依旧潜伏在暗处伺机而动。

“退保黑产”产业链成市场顽疾

近期，有关检察院发布典型案例，披露了上海某保险公司业务总监徐某乙、“退保黑产”犯罪团伙徐某甲、朱某某等7人职务侵占、侵犯公民个人信息案，造成保险公司损失额超千万元。

“退保黑产”通常以保险公司内部人员与“退保黑产”犯罪团伙内外勾结的形式展开，犯罪形式通常以“挂单骗佣”为主，手段层出不穷，“骗保”、“自保”、“互保”、“非正常退保”等，在犯罪过程中，许多消费者由于保险意识不强、对法律知识了解不清晰，在稀里糊涂的状况下，被不法分子怂恿退保或退旧投新，以赚取佣金。

中国太保寿险对21世纪经济记者表示，保险消费者通过投诉方式维权是消费者权益保护法和保险法赋予的合法权利，但一旦被别有用心者利用，则可能会对消费者和企业经营造成不良影响。

事实上，对于消费者来说，不正常退保严重危害了消费者的合法权益，“退保黑产”唆使消费者办理退保使消费者丧失风险保障的同时支付高昂的手续费，未来投保时还将面临重新计算等待期、增加保费甚至被拒保的风险，侵犯消费者权益；此外，消费者个人信息资料也存在较高的被泄露或被不法分子恶意使用的风险。

对于保险公司和行业来说，首先“退保黑产”利用监管规定施压保险公司，增加保险公司投诉管理压力和赔付支出成本，扰乱正常的保险市场经营秩序；其次“退保黑产”大肆宣传保险无用论，诋毁保险产品及保险保障功能，可能损害企业信誉和形象，导致大众对保险产生误会与抵触心理，不利于消费者树立正确的保险理念。

近年来，“退保黑产”产业链潜伏在保险业各个条线伺机而动，“诱骗、怂恿客户非正常退保”呈快速增长态势，部分地区甚至已经形成隐蔽的黑色产业链。犯罪团伙在涉及车险、寿险、健康险、保证险、航延险等多个险种的领域进行活动，其阴影一直笼罩着保险业，影响着行业良性健康发展。

严防“退保黑产”不仅仅是可以让行业健康稳定发展，更重要的是在于保护消费者的合法权益不受侵害。

监管、险企、公检法多方联动

上海市静安区人民检察院于2021年6月至12月，以职务侵占罪、侵犯公民个人信息罪，分案对徐某甲、朱某某、刘某某、徐某丙等44名被告人提起公诉。最终，徐某甲、朱某某、徐某乙等被告人以职务侵占罪、侵犯公民个人信息罪判处拘役四个月至有期徒刑五年不等刑罚，并处相应罚金。

这一案件告一段落，但“退保黑产”产业链上的不法分子仍蛰伏在暗处伺机而动，面对这些潜伏的毒瘤，从行业到监管再到公司，自“保险黑产”曝光以来就提高了警惕，多维度查漏补缺，据了解，各地协会均已建立起保险代理人黑名单制度。

中国平安对21世纪经济记者表示，当前公司在加强客户信息安全、加强从业人员及消费者教育、黑产线索收集几个方面积极动作，防范“保险黑产”。

具体内容包括，在信息安全管控方面，一是进行内部系统安全升级；二是定期进行安全检测；在从业人员及消费教育方面，公司积极开展宣传警示教育、强化内外勤人员守法意识；在风险排查方面，公司一方面建立线索收集机制及平台，运用数据分析等方式锁定外部疑似不法组织/个人线索；另一方面组织内部深入排查，寻找内部疑似不法人员线索。如查实违法线索，积极联动公检法机关开展打击。

中国太保则对21世纪经济记者表示，太保方面对于“退保黑产”的防范主要从“对内”和“对外”两方面进行工作开展。

对内加强内部管控。主要从加强业务条线销售误导治理提升销售品质、建立合规内控体系等方面开展；对外做好消费者宣传教育，通过微信平台、官方网站等自媒体平台加大消费者保护教育宣传力度，向消费者做好“退保黑产”的风险提示。

上海银保监局则在三个方面加强打击“退保黑产”。一是科技赋能，创新运用大数据知识图谱等新技术，穿透式追踪资金流，连通孤立数据，形成灵活交互的可视化交易对象图谱，识别违法行为，精准锁定嫌疑人，为公安机关破获“退保黑产”案件提供有力支持。二是加强保险消费者教育和风险提示，发布《关于警惕“代理退保”的风险提示》等信息，增强保险消费者对“数字时代”个人信息重要性的认识，提醒保险消费者委托代理退保的相关风险，建议通过正规途径合理维权。三是强化行业整治，针对部分保险公司“退保黑产”高发的情况，责令相关保险公司强化内部问责、健全内控管理、铲除“退保黑产”滋生土壤。

目前，上海银保监局打击“退保黑产”行动取得阶段性成效，已经配合公安部门破获了数起“退保黑产”犯罪案件，依法拘捕96人，其中40人以职务侵占罪或侵犯公民个人信息罪被判决，其余涉案人员处于被批捕或取保候审状态。

下一步，上海银保监局将继续依法加强对“退保黑产”的打击力度，与地方公安、司法和市场监督管理等部门密切联动。

北京工商大学保险研究中心副秘书长宋占军表示，打击退保黑产，对于保障社会公平正义、维护保险公司与消费者合法权益具有重要意义。监管应从消费者风险提示等方式引导消费者依法依规维权，并改善保险公司投诉比等监管指标、保险公司应在系统上通过大数据等新技术加强对跨省、大型退保黑产案件的核查，并通过保险行业协会加强对典型案件或退保人员的沟通；公检法可以在公众号等平台宣传打击退保黑产典型案件，并出台打击退保黑产的指导意见。