南方财经全媒体 孙诗卉 上海报道 7月20日，在“南方财经国际论坛——保险云峰会（2022）”上，大家财险总经理施辉发表了题为《构建保险新生态 牵引发展新格局》的主题演讲，呼吁保险行业通过“保险+服务”使保险生态迈出更大步伐，为保险行业以及广大消费者创造更大价值、贡献更好服务。

深化保险生态建设 打破保险低频连接

施辉表示，过去几年，“保险生态建设”成为热词，各家公司都在积极地探索、推动过程中。

何谓保险生态？自然界中的生态实际指的更多的是生态系统，即不同生物在一个自然环境中相互影响、相互依存，所形成的一种动态平衡的状态。

从人身保险看，健康养老是一个生态；从财产险看，提的较多的是汽车生态，即汽车上下游的生态建设。再有，金融生态建设。随着这些概念和目标的提出，每家公司都在积极地探索。

与新兴产业相比，保险行业在生态推进的过程中的广度与深度仍有很大发展空间。施辉认为，保险行业可以向一些新兴行业学习，比如一些快消品牌，在生态整合方面速度非常快，包括设计整合、数据整合、供应商整合。

同时，保险行业的生态推进需要更多的开放度。施辉认为，保险行业更多呈现的其实是闭环的生态，包括产业链和价值链。因此，从生态建设看，保险行业应在价值链的很多部分与社会第三方合作。

例如，保险公司特别是车险，第三方数据使用量越来越多，这也是开放的体现。同时，保险特别是保障型业务具有低频属性，即是小概率事件。这一属性的存在也更需要我们开放地与第三方合作。从生态建设看，保险行业有必要与一些中频的服务发生连接，在丰富自己服务的同时让客户可以更多感知保险的存在和温度，这也更利于生态之间价值的传递。

“保险+服务”是打造核心生态的必由之路

如何打造保险生态？施辉指出，保险生态建设应同时考虑消费端与服务端。从与外部经济社会环境的互动、产业的互动、包括自身遇到的一些压力来看，保险价值链条更多的还是面向消费者端，即和销售有关的这一部分。另一端是服务端，即如何将服务引入产品中，以此作为产品的重要组成部分。

施辉认为，在科技日新月异大背景下，保险生态构建迎来了有利的时间窗口。在保险生态中，最重要的实际是“连接”。第二是重要数据信息的“传递”。进入元宇宙时代，信息的传递已经从简单的文字传输过渡到简单的图像传输，再到声音传输和视频传输。这为我们多元化、多层次的连接创造了有利时机。

因此，在保险生态中，第一是连接与价值链相关的第三方，共同创造和分享一些价值，发挥各自优势取长补短。

第二是关注信息的传递与下沉。受益于技术的延伸性，物理空间逐渐不是问题。每一次信息传递发生一次变化就会出现一个新的产业。保险生态还有很大空间让我们探索推动，比如大家财险也在更多地去关注三、四、五线下沉市场保险需求的增长。

施辉表示，“将保险更深、更广地渗透到这些城市是我们正在观察、推动的一些工作。另外，从生态的观点看，随着疫情的影响，很多工作都在线上化，包括保险行业以及其他行业的很多工作。通过线上线下的整合，移动工具的延伸，有望构建销售端更专业的新生态。”

施辉总结道，生态探索格局的构建，关键在对销售转型端的探索以及“保险+服务”的推动。

聚焦“小成人士” 进行资源整合

当前，保险行业生态建设很多仍在探索建设阶段，且与其他行业生态建设已“实施、推动”相比，保险行业存在一定差距，如何与有价值的、可以互补的第三方进行深度、广度的连接仍处于探索中。

为此，大家财险看好下沉市场：三、四、五线城市，保险需求在不断增长。探索通过移动互联工具、销售驱动、数据驱动，实现整合。

关于“如何进一步实现下沉市场整合”问题，施辉提出，要将系统与各行各业的“小成人士”进行连接。

所谓“小成人士”，即自带流量的各行各业小商小户、个体工商户、自由职业者。汇集三四五线”小成人士”的分散流量和个人信用，为共同的客户提供保险保障服务，助力实体经济，助力美好生活，建设诚信同盟。

他表示，首先，保险是一个需要信任和信用的行业，而这些小成人士在他所处的范围内，本身自带信用。

其次，个体工商户、自由职业人士群体庞大，且其中构成了不同专业以及不同细分人群，可以利用整合的后台服务平台以及前端的移动工具，将传统保险销售中所有的销售动作、产品集合等汇聚到一个移动端，进而将保险销售变得简单，解决销售端问题。

施辉说：“我相信随着新技术的应用，以及思想理念和对外的一些观察，保险生态可以迈出更大的步伐，为保险行业、特别是为消费者创造更大的价值、贡献更好的服务。”