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万万没想到。

在多家银行下调存款利率后，最先出圈的替代理财产品不是国债，也不是啥基金，而是一类名叫增额终身寿险的产品。

有关它的广告语正在疯狂刷屏朋友圈。

“存款利率下调，不怕不怕不怕啦!3.5%复利的增额终身寿保险产品能帮你”

“不管存款利率如何降，增额终身寿险保证3.5%的年化收益率，写进合同”

......

看到这里你是不是很好奇：增额终身寿险是啥?真的有这么香吗?别着急，本期3分钟我们一起来分析下。

9月15日，多家国有大行先后宣布下调存款利率，从活期存款到5年期定期存款，所有期限的存款利率都在前期利率的基础上下调了5-15个基点。

紧接着16日，中信、光大、平安、浦发、民生等股份行公告跟进下调。

另据报道，一些城商行可能也将有所动作。

也就是说，你平时喜欢存钱的银行，不是已经下调了存款利率，就可能在下调的路上。

银行为啥这么做的原因很复杂，但对我们普通人来说，最大的影响就是钱存入银行能拿到的利息变少了。

很多人可能还没意识到这件事的重要性。

就在今年4月，多家银行也曾下调过个人存款利率。而从长期的角度来看，市场上有声音称存款利率还有跌的可能。

另一边，据国家统计局发布的最新数据，8月全国居民消费价格指数(CPI)同比上涨2.5%。

两组数据一对比，信号很明显：在利率下行的大环境下，想通过银行存款利息来跑赢通胀，会越来越难。

这意味着爱存银行定期存款的小伙伴不得不重新思考一个问题：今后钱要放哪里？

答案自然见仁见智，毕竟市场上的理财产品太多了。

但如果你身边有银行理财经理，相信这几天他正在积极的推荐增额终身寿险。

原因很简单，比起存款利率的说降就降，这类产品大都可以为客户锁定3%以上的长期稳定收益率。

它是怎么做到的呢？这里我们先来了解下终身寿险。

终身寿险是一种保障期限为终身的寿险，即从保单生效开始，无论什么时候身故或全残，保险公司都会给付约定的金额。

它又可以分为定额终身寿险和增额终身寿险两种，其中：

• 定额终身寿险的保额是固定的，不管被保人何时发生合同所约定的保险事故，买多少保额就赔偿多少保额。

• 而增额终身寿险的保额是逐渐增长的，即从第二个保单年度开始，有效保额会按照固定的利率递增，活得越久，所累积的保额就越多，同时现金价值也会跟着增长。

从投资的角度来说，增额终身寿险有两大吸引人的地方：固定的收益水平以及减保灵活。

• 收益方面，无论市场怎么变，增额终身寿险从投保的那一刻起就确定好了几十年后的收益。至于具体某一年有多少钱，都会以现金价值的形式明确写进合同，因而不受市场波动和经济环境变化影响。

• 减保方面，增额终身寿险可以中途取钱出来，即允许生存期支取部分保额，以满足投资者资金周转、教育、养老等需求，相当于实现了理财的实际效果。

正是这两个特点，让增额终身寿险眼下格外的香。有专业人士接受采访时就表示，存款利率下调消息出来后，客户中对于增额终身寿险的咨询量和过往比增加了约40%。

看到这里的小伙伴，先别急着激动。增额终身寿险能锁定长期收益率是真的，但有不少短板也是真的，具体来看：

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最后总结下：没有一款理财产品是万能的，增额终身寿险再受欢迎，如果不符合自己的需求和风险偏好，依旧不太适合入手。但如果确定要上车，那就要认真阅读保险条款，避免购买了自己不够满意的产品。

本期内容由南财投教联盟和启牛学堂共同打造。为全面提升国民金融素养，助投资者树立理性投资观念、提高风险防范意识，在广东省地方金融监督管理局、人民银行广州分行、广东证监局的指导下，南方财经全媒体集团携手中国工商银行广东省分行、中国农业银行广东省分行、中国建设银行广东省分行、中国银行广东省分行、交通银行广东省分行、招商银行广州分行、广发银行广州分行、启牛学堂、易方达基金、华夏基金等多家机构，隆重推出了年度大型投教公益活动“国民金融素养提升计划”。