你能想象吗?

在人民币存款利率持续走低，银行理财产品大面积亏损的情况下，有一类存款的利率却一度飙升到了5%。

据报道，前不久多家银行的美元存款利率又涨了。以某行1年期产品为例，存款额8000美元—3万美元的利率为4.8%，3万—10万美元利率为4.9%，10万美元以上则可以达到5%。

对比之下，备受追捧的大额存单利率(3年期)则在3.1%左右。

那么美元存款利率为啥会这么高?它又是否适合普通人存?本期3分钟一起分析下。

一、美元存款利率为啥会不断走高?

美元存款是银行一类较为“小众”的产品。

它和我们常见的人民币存款相比，主要区别就在于存款的币种不同，前者存取都是美元，后者存取则都是人民币。

至于其他方面，基本上没多大区别。比如大家关心的安全问题，美元存款和人民币存款一样，也是纳入存款保险的。

不过，美元存款在过去的关注度并不高。

这主要因为它的利率此前一直较低，其中一年期的美元存款利率一般在0.5%以下。

这个数字在人民币存款面前可谓没啥竞争力。

但今年情况却不太一样了。

2022年以来，美联储连续加息7次、累计加息425个基点，联邦基金利率目前更是上升至了4.25%-4.5%。

不少银行的美元存款利率自然跟着大幅上升。

同样是一年期的美元存款，今年7月初，银行给出的利率还普遍在2.5%—3%，到了眼下，不少已将最高利率调至了5%。对比之下， 一年期人民币存款利率目前大多位于1.65%-1.95%之间。

二、想存美元定期存款?先算好这笔账

看到这里，你是不是很心动，也想去存一笔美元存款？且慢！

一方面，上面提到的高息产品，银行主要针对的是1年期及以上的美元存款，且起存金额要求普遍较高，2000美元、8000美元、1万美元均有。

另一方面，大多数人手上并没有美元，所以想存美元存款的话，需要先把手中的人民币兑换成美元，等到期了再把美元兑换成人民币，这个过程就会涉及到了交易成本和汇率波动风险。

交易成本上，我们通过银行买入、卖出美元时会有一个差额，这个差额相当于银行获得的手续费。

以2022年12月26日12时21分中国银行外汇牌价为例：

• 美元现汇卖出价是699.44，这个价格是银行将美元卖给客户的价格，也就是说个人买入10000美元需要支付给银行69944元人民币。

• 美元现汇买入价为696.49，这个价格是个人将美元卖给银行的价格，即个人用10000美元能换回69649元人民币。

• 一买一卖之间就差了69944-69649=295元。

汇率波动上， 如果美元升值，那我们把钱存成美元存款，到期以后不仅有存款利息的收益，同时还能享受到美元上涨所带来的汇率收益。

但是如果美元不断贬值，事情就可能相反了。

举个简单的例子。

假如我们现在用人民币兑换了一笔美元，并以5%的利率存进了某美元存款产品，准备一年后到期取出并兑换回人民币。

如此到时，若人民币对美元相比现在升值了5%，那么存款利息只够弥补人民币升值带来的损失，再考虑到兑换美元的成本，其实最终收益是亏的。

而进一步，如果人民币对美元升值超过了5%，那么利息连汇率损失都无法弥补，我们亏得就更多了。

可见利率不断上涨的美元存款背后并不简单，除了较高的门槛外，背后的汇率风险还是比较大的。

关于后者，数据显示，2022年以来，美元指数从95附近涨至9月末的114.1596后便开始高位回落。

而就在前不久，央行也曾出来喊话， 不要赌人民币汇率单边升值或贬值，久赌必输。

换就话说，现在操作美元，遇到“高买低卖”的可能性很大，因而3分钟建议：

• 如果你纯粹为了眼下5%的高利率而冲动想要临时换汇买入的话，那么最好“三思而后行”，先研究下汇率走势。

• 而如果你手头上有一笔闲置的美元(将来需要使用)，又可承受一定的锁定期，那在当前时点购入美元存款产品就不失为一种较好的选择。

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