不少借款人在经过慎重的考虑之后，选择提前偿还房贷，以达到降低总还款成本的目的。但也有部分人，出于盲目跟风的心理，对是否应该提前还贷没有清晰的认识。是否提前还贷，需结合自身情况，综合未来经济发展趋势和房贷利率的变化做决定。

为何很多人提前还贷？

出现提前还贷的热潮，可能有以下几个原因。

首先，当前新增房贷的利率较低，房贷利率开始进入“3时代”，这与之前部分借款人的房贷利率相比差距较大，所以，很多人就会选择提前偿还贷款来降低成本。

其次，因为疫情等原因，很多借款人的收入不足以支付每个月的房贷，为了减轻每个月的还贷压力，就会有部分借款人选择提前还贷。

最后，近几年房价趋于平稳，很多投资型的借款人发现上涨的房价跑不赢房贷利率，也会选择提前还贷。

提前还贷需要考虑哪些因素？

不过，值得注意的是，提前偿还贷款并不适用于所有人。对于个人来说，提前偿还贷款，需要综合多方面的条件进行研判，其中，最直接的办法就是看理财投资的收益与房贷利率的差距。

如果投资的收益利率较高，回报比较大，与所要支付的房贷利息相比更高，那么可考虑把资金用于投资；如果投资的收益不及预期，也就是房贷与投资收益之间出现了倒挂，那么在保障日常生活、医疗等前提下，就可以选择提前偿还贷款。

盲目跟风式的提前还贷并不可取，是否要提前还贷，还需要注意个人资金情况，在投资环境稳中向好的大前提下，保留资金的流动性与减低负债之间如何取舍，需要谨慎做出选择。

此外，还款方式也是一个需要考虑的因素，不同的还款方式对于提前还贷会有较大影响，借款人需要明确自身的情况。

等额本金的还款方式，是每个月偿还贷款时，偿还固定的本金，所要支付的利息是逐渐减少的，其偿还的贷款主要是本金。

等额本息的还款方式，与等额本金相比，前期还款压力较轻，主要是支付房贷利息多一些，偿还本金是要少一些。

例如，采用等额本金的方式贷款50万，还款周期为30年，贷款利率为3.8%，那么一年还款大约在34000元，其中利息大约是17000元；而采用等额本息的方式还贷，一年还款大约在28000元，其中利息大约是18000元。

从这两种还款方式的金额组成中，大家就能看得出来，假如同样是还了5年房贷，采用等额本金的还款方式，其本金大约还了85000元，利息大约是85000元；而等额本息的还款方式，本金大约还了50000元，利息则支付了90000元，这个时候提前还贷，等额本息就要比等额本金多还35000元。

因此，采用等额本息的还款方式，如果偿还贷款的额度已经超过一半，就不应当考虑提前还贷，因为之前偿还的大部分都是房贷利息，提前还贷不能起到降低成本的作用。

如果个人住房贷款是采用公积金贷款的方式，这个时候跟风去提前还贷就有些不明智，因为公积金贷款的利率与商业贷款相比较低，提前还贷的意义不大。

目前提前还贷需要预约等待，而公积金贷款本身就能提前还贷，即使想要提前还贷也可以选择错峰还贷。

提前还贷应当慎重

正如前面所说的那样，不是所有的借款人对于自己是否应当提前还贷有足够的了解，有些借款人的选择完全是因为跟风，而这就有潜在的风险。例如有些借款人为了提前还贷毫无保留，出现意外情况急需用钱时无法应对；又或者选择违规“转贷”，而这其中就有很大的安全隐患，有可能会造成重大损失。

2023年，我国的宏观经济正在逐步回暖，统一大市场的推进与国外贸易的恢复，都会让资本市场有着上升的概率，同时，全国各地的房贷利率都呈现了下降的趋势，自1月份以来，全国已有约30个城市降低了房贷利率，目前主流的房贷利率为3.8%，未来或继续有下行的空间。

因此，对于想要提前贷款的借款人们来说，目前还是应当慎重考虑，进行更加细致的分析之后再做决定。

（本文文字版权属招商银行所有。版权所有，未经授权不得转载。在任何情况下，本文资料中的信息或所表述的意见不构成广告、要约、要约邀请，也不构成对任何人的投资建议，仅供交流使用。）