南方财经全媒体记者 孙诗卉 上海报道
2024年全国两会已经闭幕，回顾此次两会的重点内容，“养老”成为高频词。今年的政府工作报告指出，“加强社会保障和服务。实施积极应对人口老龄化国家战略。”“加强无障碍、适老化设施建设，打造宜居、智慧、韧性城市。”这些内容不仅体现了未来养老领域的发展重要性，也体现了养老领域的发展落点。
今年一月，国务院办公厅印发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》（以下简称《意见》），《意见》指出发展银发经济，满足老年群众多方面需求，妥善解决人口老龄化带来的社会问题，事关国家发展全局，事关人民福祉。并为积极应对人口老龄化，培育经济发展新动能，就发展银发经济、增进老年人福祉提出了若干意见。
近年来，我国老龄化进程加速，第七次全国人口普查数据显示，我国 60 岁及以上人口为 2.6402亿人，占比 18.70%，与 2010 年相比上升 5.44个百分点；65 岁及以上人口为 1.9064 亿人，占比 13.50%，与 2010 年相比上升 4.63个百分点。与此同时，我国“9073”的养老格局也开始显现根据国家卫生健康委信息，目前，我国老年人大多数都在居家和社区养老，形成“9073”的格局，即 90% 左右的老年人都在居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，3%的老年人入住机构养老。
居家养老——如何满足90%老年人的需求
在当下的养老格局中，机构养老成本过高，且缺少传统意义上“家”的归属，同时经营方也很难盈利，致使相应模式难以实现下沉式、普惠式发展。与之相对，居家养老一方面客户群量大，盈利率高，另一方面空巢化、失能化、少子化等现状使传统的单一居家模式迎来挑战，对新居家养老需求模式更加急迫。 正因如此，近年来推动社会力量布局居家养老成为政策发力的重要方向。
例如，《国务院办公厅关于推进养老服务发展的意见》指出，推动居家、社区和机构养老融合发展。支持养老机构运营社区养老服务设施，上门为居家老年人提供服务。 《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》提及，居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系和健康支撑体系加快健全。
在实际需求和政策支持的推动下，我国各行各业近年来积极布局银发经济，而“9073”养老格局下，居家养老领域迎来了快速发展。工信部也先后发布了两批老年人用品产品推广目录，主要聚焦老年服装服饰、陪护机器人、智能监测仪、多功能护理床等631个优质产品，其中不少属于居家养老领域设备。居家养老内容丰富，其环节众多，从医疗服务、健康管理、护理康复到长者文娱、长者文旅、长者社交、亲情互动、老年金融、老年法律服务等等，都是居家养老的组成部分。
不过当前居家养老仍面临诸多问题，要全面、健康地发展还需要多方探索和努力。
全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁在此次两会期间提交了“关于加快居家适老化改造，增强养老服务便利可及”的提案。孙洁在接受21世纪经济报道记者采访时表示，当前适老化供给普及度较低、社会认知尚未形成、市场化程度低，成为制约行业发展的关键。“建议进行立体化、全系统的适老化改造，例如居家的适老化改造、社区的适老化改造、交通出行的适老化改造、看病就医的适老化改造，以及信息交流与信息沟通的适老化改造”。
深耕居家养老十余年的业内资深人士——麦麦养老联合创始人郭飞在接受21世纪经济报道记者采访时坦言，当前我国的居家养老产业仍然处于起步阶段，有许多亟待解决的问题。他认为当前最需要解决的是老年人的照护问题。他表示，总体上说，我们国家是个未富先老的社会，痛点问题有经济原因，也有社会文化其他方面的影响。总的来说，居家养老发展要相信市场化的力量，政府扶持与投入也必不可少，推动行业的发展，从业者与需求方不断地探索和尝试，最后建立起合适、高效、可持续的产业模式。
除了照护服务，郭飞认为，医疗机构资源也是当前极度稀缺的资源，他表示，希望未来医疗机构能够与居家服务机构能够结合联动，打通并建立医养护整个老人的刚需服务体系。
根据21世纪经济报道记者梳理，目前，居家养老市场主要的五种运作方式如下：
1. 政府主办，由街道社区组织队伍承接具体服务。资金来源为地方基层政府财政资金和自筹资金。岗位人员多具有公益性质。
2. 社区养老机构承接。政府委托，用地以及工作人员由养老机构提供。通过建立日间照料中心，社区服务站（点）等方式，为老人提供居家和社区养老服务。
3. 政府出资向企业购买服务。
4. 社区共建“虚拟养老院”，采用邻里互助支持模式，打造一对一亲情服务。
5. 城企联动普惠养老。政府提供土地等政策支持；企业按约定承担公益，提供普惠性养老服务包。
从目前的实际情况看，居家养老供给与需求缺口较大。面对养老市场中越来越严峻的供需矛盾，各类机构、公司利用自己的优势和资源禀赋积极参与，是解决这一难题的重要思路。
多机构融合发展趋势显现
我国居家养老的空白急需填补，值得欣喜的是，在市场需求和政策鼓励下，近年来，已经有不少不同行业的机构纷纷投入到了居家养老的赛道。
例如，科技公司积极投入居家养老，通过技术手段提升居家养老服务效率与质量，如运用大数据分析进行精准需求匹配，利用AI、物联网技术实现远程监护、智能看护等。通过科技解决方案助力居家养老，在居家安全，预防风险，节省人力资源，优化服务资源配置以及数字化标准化服务流程等方面提供助力。
专业养老机构拥有专业的养老服务团队和设施，能够提供全方位、系统化的养老服务，包括生活照料、健康管理、康复护理等。依托医疗护理和日常服务的专业优势，近年来，也开始探索居家养老服务，此类机构在经验和人员上都具有专业性优势。
医疗健康领域也有不少公司为居家养老产业链的各个环节提供支持。这类机构的优势在于其深厚的医疗背景和专业知识，能够为老年人提供专业的医疗服务和健康管理，如定期体检、疾病预防、慢病管理等，尤其在应对老年常见病、慢性病方面具有显著优势。此外，医疗健康公司通常具有较强的研发能力，能够开发出更加先进、智能的医疗设备和技术。
保险机构近年来也纷纷投入居家养老赛道，保险公司通常拥有广泛的客户资源，能够为居家养老项目提供更多的用户来源。此外通常拥有雄厚的资金实力，能够为居家养老项目的建设和运营提供充足的资金支持。服务网络方面，保险公司通常拥有较为完善的服务网络，能够为居家养老项目提供更加便捷、高效的服务支持。
而这些机构通过互相合作，碰撞出了更多全新的融合发展模式。创新型医疗健康服务平台镁信健康相关负责人对21世纪经济报道记者表示，该公司目前与中国人寿等多家商业保险公司合作，积极开发保险与养老健康相结合的产品模式，协同探索“保险+康养”产品价值的实现路径，希望着力打通支付端与供给端两个端口。
多元结合探索 保险长期资金参与度日渐提高
作为各类机构最多合作的对象，保险机构在居家养老领域备受关注，虽然保险机构进入居家养老领域并不算早，但近年来，保险机构在养老领域投入大幅增加。保险机构具有长资金优势天然与养老产业需求匹配，且保险机构在各类医疗养老资源融合、创新支付、获客等方面均具有优势，近年来，各大保司纷纷在养老领域加大投入、积极布局。
由于居家养老的参与主体各具优势，近年来，多方合作共同探索的趋势日渐明显。在探索的方向上，一方面，居家养老领域随着科学技术的进步，数字化越来越多地嵌入居家养老的方方面面，越来越多的机构在智慧养老领域探索；另一方面，随着居家养老的内涵日渐丰富，居家养老市场所覆盖的领域愈加宽广，如文娱、医疗、法律等等，尤其是以“医+康+养”为代表的大健康领域探索热度持续攀升。
太医管家百岁居项目负责人对21世纪经济报道记者表示，多产业融合可以为居家养老产业带来巨大的发展机遇。通过与其他产业的深度合作和创新发展，太保可以不断提升居家养老服务的质量和效率，满足更多老年人的需求，并在这个充满挑战和机遇的市场中取得更大的成功。
上述负责人认为多产业融合发展是居家养老产业发展的必经之路，并尤其看好其中几类融合项目：
1. “养老+医疗”融合项目：将养老服务与医疗服务相结合，为老年人提供持续的健康监测、医疗护理和康复服务。这不仅可以提高老年人的生活质量，还能有效降低医疗成本。
2. “养老+科技”融合项目：利用大数据、人工智能等先进技术，开发智能家居、远程医疗、在线教育等应用，为老年人提供更加便捷、高效的服务。
3. “养老+文娱”融合项目：结合文化、娱乐资源，为老年人提供丰富的生活体验，如老年大学、文化沙龙、旅游服务等。
4. “养老+地产”融合项目：通过与房地产企业合作，开发适应老年人需求的住宅和社区，提供全方位的居家养老服务。
事实上，就在去年，太保上线了长者智慧居家健康管理解决方案“百岁居”，这套解决方案融合AI、健康检测、在线问诊等一系列数字化技术，从安全、就医、照护入手，规划了包括安全管家、就医管家、照护管家在内的服务体系。据悉，截至去年12月31日，“百岁居”的覆盖能力扩展至60座城市，且已履约落地17座城市，并在上海、北京、成都、青岛、苏州等32个城市设立线下体验中心。
无独有偶，平安自2021年发力居家养老以来已经取得了一定的成果。截至2023年，平安居家养老服务已覆盖全国50余个城市，累计近10万人获得居家养老服务资格。
据悉，中国平安计划于今年进一步通过联合共建完善居家养老服务标准。平安人寿相关负责人对21世纪经济报道记者表示，2024年，平安管家将聚焦医、住、护、乐四大综合场景，通过产学研及服务供应商联合共建，逐步完善居家养老服务标准及监督体系，助力提升养老生活品质。同时计划新增20个服务城市，满足更多长者的养老需求。
平安居家养老的定位包括服务平台建设者、多元服务整合方、服务标准输出者三个方面。具体的内容包括：7*24小时在线的三位一体管家；整合并提供市场优质服务资源；建设平安居家养老的康复护理团体标准，推动行业规范化发展；此外，也包括适老改造和智能设备的配置。
