南方财经全媒体记者 郑嘉意 北京报道
进入2024年汛期以来，我国南方地区连续发生多次强对流灾害天气，多地遭遇特大暴雨、暴风、冰雹、洪涝灾害袭击，福建、江西、广东、广西等地受影响较为严重。
其中，4月16日以来，广东迎来4月最强降雨过程，北江干流发生今年第2号洪水。受强降雨影响，北江干支流全线上涨，多个水文站出现超警戒水位，主要集中在韶关、清远、肇庆市北江干支流。
截至4月22日，此轮强降雨导致广东多地受灾，全省累计转移群众11万人，紧急安置2.58万人。据新华社报道，至 4月22日，连日强降雨导致广东多地受灾，已造成4人死亡，仍有10人失联。
灾情之下，作为风险“减震器”的保险行业能发挥哪些作用？哪些种类的保险产品能在巨灾中起到保障作用，发挥其“应有之义”？
21世纪经济报道记者了解到，包括中国人寿、平安财险、人保财险、太保产险、阳光财险、中华保险在内的多家保险公司启动紧急预案，推出多项理赔服务承诺。
其中，中国人寿已启动重大突发事件应急预案，成立理赔服务工作小组；平安产险启动紧急预案，多措并举落实各项应对工作；中国太保产寿联动、总分协同，当地分支机构快速成立救援抗灾小组；人保财险立即启动大灾理赔应急响应机制，组织总、分公司召开多次暴雨灾害应急理赔工作会议；阳光财险实时监控人员伤亡及财产损失报案情况，制定紧急预案；中华财险启动大灾应急工作二级响应，成立以分公司一把手为组长的暴雨灾害应急领导小组，召开防汛救灾部署会议。
据肇庆市保险行业协会统计，截至4月22日中午12时，辖内保险机构累计接到因灾报损案件2667宗，报损金额5214.65万元。其中农险报案件数186宗，报损金额1134.4万元；农房险报案件数254宗，报损金额303.5万元；企财险报案件数56宗，报损金额1715.5万元；车险报案件数2171宗，报损金额2061.25万元。
截至4月22日18时，受本轮强降雨灾害影响，平安产险累计接到客户报案3739笔，预估赔付金额超1亿元，主要集中在肇庆、清远、韶关等地，其中车险报案数量3457笔，预估理赔金额3155万元；截至4月22日9时，人保财险已累计接到出险报案合计6778件，其中广东地区出险3276件、江西地区出险2222件；截至21日17时，阳光财险已对97笔报案及后续案件开通绿色理赔通道，车险已完成理赔3件；截至4月21日12时，中华财险广东分公司已派出560余人次理赔查勘人员、200余次车辆、20余驾次无人机，奔赴受灾一线开展理赔救援工作；
再启紧急预案
从行业反应看，各头部机构、财险机构在面对暴雨、洪涝等自然灾害时，已形成较为成熟、敏捷的应急处理机制。
其中，中国人寿启动重大突发事件应急预案，推出八项理赔服务举措包括：主动寻找客户、多渠道全天候受理报案、优化理赔申请资料、免交纸质理赔申请资料、取消定点医院限制、取消社保给付范围限制、提供理赔预付服务、提供上门服务。
平安产险广东地区理赔队伍全员进入24小时临战状态，联合各地救援公司及合作单位，调派周边救援资源，协调平安专属救援车辆，确保救援力度和响应速度。
中国人保要求人保产、寿、健各子公司及当地机构适时启动应急措施，强化责任，加强协同，启动大灾理赔应急响应机制，要求相关地区分支机构按照总部统一部署，全员进入应急状态，迅速开展灾前防灾防损、灾中抢险救援、灾后查勘理赔等各项任务。
中华财险广东分公司启动大灾应急工作二级响应，成立以分公司一把手为组长的暴雨灾害应急领导小组，做到预付赔款、快速理赔，同时做好防灾减灾、主动防汛。
记者了解到，至4月22日18时，受本轮强降雨灾害影响，平安产险累计接到客户报案3739笔，预估赔付金额超1亿元，主要集中在肇庆、清远、韶关等地，车险报案数量3457笔，预估理赔金额3155万元。至4月22日9时，人保财险已累计接到出险报案合计6778件，其中广东地区出险3276件、江西地区出险2222件；截至4月21日12时，中华财险广东分公司已派出560余人次理赔查勘人员、200余次车辆、20余驾次无人机，奔赴受灾一线开展理赔救援工作。
聚焦灾前、灾中、灾后
近年来，我国洪水、台风、地震、洪水等自然灾害多发。据人保财险总裁于泽披露，2023年全年，公司在大灾上的净损失达133亿元。若依照人保财险市场份额估计，行业2023年大灾损失应在400亿左右。
由于破坏力突出，造成的财产损失巨大且难以防范，近年来我国部分地区地方政府及保险机构已开始探索针对自然灾害的巨灾应对机制。
中国财产再保险有限责任公司创新业务部总经理周俊华对记者表示，当下，保险行业已建立一体化工作体系，在灾前防范、灾时救援、灾后理赔。
周俊华指出，一是灾前做好防范，协同政府部门，运用市场手段提升工程性防灾减灾手段，对政策决策者提出技术建议；二是灾中开展预警服务，丰富洪涝、降雨、台风、地震等自然灾害数据和客户风险感知数据；三是灾后开展理赔和恢复重建服务，配合政府有关部门做好灾后责任认定，帮助灾区尽快恢复正常的生产和生活秩序。
记者注意到，当下，多数保险公司的紧急预案中已涵盖灾前、灾中、灾后环节，同时积极运用风险减量管理，减小巨灾带来的损失。
例如，灾前方面。人保财险相关分支机构根据中央气象台暴雨灾害天气预警信息，通过企业公众号、朋友圈发送预警信息，提醒客户做好防范工作；与水文部门联动，积极防范泄洪风险。发挥大灾应急能力图谱功能，做好人员、车辆调配和第三方协助准备；调度理赔专家驰援一线，主动联系辖内合作公估师、农技专家、水产专家等，必要时给予支援。
平安产险通过 APP、短信以及微信公众号、朋友圈等平台，及时向车主、农户、企业发送台风预警消息；走访针对降雨量高、低洼易积水路段，张贴警示标志，安排专人值守和疏导；组建“追风”团队，根据平安自有鹰眼等系统，通过线上预警和线下排查，向企业提出风险减量意见并协助落实防控措施；开展线下回访，收集农户需求，为农户提供帮助。
灾中方面，中国人寿多方收集出险人员信息，主动回访、全面寻找客户，提供销售人员报案、柜面报案、寿险APP或微信小程序自助报案、95519客户服务专线等多渠道、24小时报案受理服务。中华财险揭阳中心支公司接到报案后，第一时间赶赴现场查勘，协助农户紧急抢收十余亩香蕉，避免损失扩大。
灾后方面，中国太保产险广东分公司接报后，立即启动“闪赔”绿色通道，依托无人机、“E农险”、遥感等科技手段，高效完成远程查勘定损。在接到报案5个小时内完成灾后理赔工作，迅速预赔付种植险240万元、养殖险37.5万元，总计277.5万元。
多层次保障体系持续健全
当前，我国的巨灾险可根据购买主体分为政策性巨灾保险和商业性巨灾保险。
其中，政策性巨灾保险由政府投保，代表为中国城乡居民住宅地震巨灾保险、各地政府补贴的民生类巨灾保险和政府财政风险巨灾指数保险；商业性巨灾保险投保人和被保险人都通常是企事业法人单位，为企事业法人单位所面临巨灾风险提供保障。
2022年7月，国家减灾委员会曾发布《“十四五”国家综合防灾减灾规划》提出，建立健全巨灾保险体系，推进完善农业保险、居民住房灾害保险、商业财产保险、火灾公众责任险等制度，充分发挥保险机制作用。
当下，许多保险公司经营的普通商业保险也包含某类巨灾保障责任，比如企业财产保险、工程保险、机动车保险、责任保险和水险等，甚至包括人身意外保险。在汛情中，在此次汛情中，大量车辆被淹、道路损毁、农房倒塌、农田被淹，如果购买了相应的车险、财产险、家财险、农险，受损的个人、企业和政府都可以从保险行业获得相应的赔偿。
记者注意到，在近年来发生的自然灾害中，除份额最大的车险外，越来越多的险种客户在灾中得到来自保险公司的技术支持，在灾后得到高效、便利的理赔服务。
以农险为例。因农业生产密切依存于自然条件，是被公认的抵御风险能力较差的“弱质产业”。
在佛山，平安产险针对农险理赔，采取多项措施：一是加强现场勘查，组织专业理赔人员深入受灾大棚，详细记录受损情况，确保理赔数据的准确性；二是优化理赔流程，简化理赔手续，提高理赔效率，让受灾农户第一时间获得理赔款；三是加强与农户的沟通联系，耐心解答农户疑问。
人保财险专家驰援一线，主动联系辖内合作公估师、农技专家、水产专家等，必要时给予支援；同时，开展临灾排查工作，帮助被保险人掌握基本的自然灾害防御手段。
中国太保产险广东分公司农险专员分头现场走访农户，与农户一起巡查花田、鱼塘，确保防灾设备和措施落实到位。其中包括，为靠近东海水道、地势较低、容易遭受内涝和洪水灾害影响的鱼塘加高塘基、架设防护网；帮助投保人将花卉苗木转移到地势更高的安全地方，防止暴雨、大风进一步造成损害。
中华财险汕尾中心支公司联合汕尾市城区农业农村和水利局开展汛期防灾防损物资捐赠活动，向宝楼村委会及水果种植大户捐赠价值2万元的防灾防损物资，普及汛期病虫害防治要点，覆盖人数超150人。
取得长足发展同时，我国巨灾风险保障机制也面临大众巨灾风险意识和购买保险意识不足、巨灾保险风险分担体系不健全、保险技术深度开发应用不充分等问题。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军指出，通过建立巨灾风险保障机制，并以其为指导，建立和完善现有的巨灾风险保障的法律与规章制度，成立配套的组织机构，最终实现巨灾风险保障机制的有效落实，是着力推进我国巨灾风险保障事业建设取得实质性进展的关键。
周俊华表示，在巨灾面前，社会公众过于依赖政府，对通过保险方式转移巨灾风险的认识不够，加上巨灾风险发生概率低，在灾前缺乏应对措施，而更多依靠灾后的救助。同时，目前我国巨灾保险风险有一定分散度，巨灾风险的转移分散还局限在简单层次，巨灾基金、巨灾债券等高层级风险转移机制尚未引进和发展，整个风险分担体系缺乏资金，缺少放大资金、风分散险的机制。
