南方财经全媒体记者 林汉垚 北京报道

近日，北京、安徽、江苏、黑龙江、贵州等地陆续上线2025年度惠民保产品。

自诞生以来，惠民保产品就不断迭代。2025年度的多款产品在维持低保费的基础上，再次在保障责任、起付线、特药目录等方面进行升级。

复旦大学中国保险与社会安全研究中心教授许闲表示，惠民保极大地提升了商业保险在多元支付中的角色有效降低民众医疗负担，也在推动医保数据的有效利用、促进健康生态合作共赢以及提高居民的保险意识等方面发挥了积极作用，其潜在的成长性仍有探索的空间。

惠民保产品将不断优化

以10月15日发布的2025年度“北京普惠健康保”为例。

2025年度“北京普惠健康保”延续普惠性质，保费仍维持在195元/人/年。保障范围涵盖医保内自付、医保外住院自费以及106种国内外特定高额药品费用，年度累计保额300万元。

“北京普惠健康保”支持医保个账余额支付保费，北京职工医保参保人可使用医保个账余额为本人投保；在完成个账共济备案后，还可使用医保个账余额为配偶、父母及子女投保。

赔付情况方面，“北京普惠健康保”在政府的指导监督下坚持“应赔尽赔”。过去三年，“北京普惠健康保”已惠及数十万参保家庭，累计受理理赔案件超24万件。截至2024年9月，最高赔付金额超69万元，最大年龄受益人107岁，最小年龄受益人仅4个月。

今年新推出的2025年度“北京普惠健康保”再次对产品进行升级。

2025年度，连续参保三年且无出险记录的“北京普惠健康保”被保险人将享受两大连续参保优待：一是降低免赔额，医保目录外住院自费费用免赔额，健康人群由1.5万元降至0.5万元，特定既往症人群由2万元降至1.5万元，理赔门槛更低；二是在享受5次常规健康管理服务的同时，还可从口腔健康、中医调理、健康检查等六大健康服务中任选一项免费使用。

除了北京的惠民保产品“北京普惠健康保”升级外，其他地方惠民保产品也有不同程度的升级。

例如，“安徽惠民保”2025版新增25种国内特定药品保障责任，最高保障金额由200万元增加到300万元；目录外起付线降低5000元。

苏州市“苏惠保2025”升级版自付费用免赔额1.6万元降至1.2万元，基础版自付费用免赔额2万元降至1.4万元。

“镇江惠民保2025”则对继续参保人群医保目录内个人自付费用保障责任及医保目录外个人自费费用保障责任的免赔额均降1000元，由1.5万元降至1.4万元。

对于惠民保产品的升级优化，北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云向21世纪经济报道记者表示，保险产品自身迭代的需求，根据过去的承保理赔情况进行调整。由于惠民保本身是一年期的短期医疗保险产品，其初期实际运营情况与此前的精算假设可能有出入，为了更加持续健康发展，需要升级迭代；此外，我国的医保目录也会随时间调整，相应地，惠民保也需要进行调整。

“未来，通过在产品定位、设计和运营方面的不断优化，惠民保将实现质效并重的稳健发展。”在许闲看来，惠民保在经历了初期的快速增长后，正迈向一个以规范和持续发展为导向的新阶段，将更好的服务我国多层次医疗保障体系建设与健康中国战略实现。

普惠保险产品不断丰富

据了解，惠民保的起源可以追溯到2015年，当时深圳市推出了“重特大疾病补充医疗保险”，这是由平安养老保险公司设计的一款针对特定城市的医疗保险产品，旨在以低廉的保费提供高额的保险保障，成为惠民保产品的雏形‌。

2020年被视为惠民保的元年，这一年惠民保迎来了爆发式增长，呈现出“多地开花、逐步下沉”的态势。2021年，惠民保市场进一步发展，呈现出更下沉、更多元、更细分的趋势‌。

根据许闲课题组统计，截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市共推出284款惠民保产品，覆盖全国30个省份（直辖市、自治区）。

自诞生以来，惠民保就作为普惠保险发展的代表性产物，在多层次医疗保障体系建设中担任连接基本医疗保险与商业健康保险的中间层作用，是化解重大疾病风险、推进共同富裕的一项重要保障。

2023年10月11日，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，在保险方面明确要持续深化金融供给侧结构性改革，健全多层次普惠金融机构组织体系，完善高质量普惠保险体系，提升资本市场服务普惠金融效能，有序推进数字普惠金融发展。

今年6月份，国家金融监管总局又对外发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，进一步推进普惠保险高质量发展。该指导意见强调健全普惠保险管理机制，明确保险公司要将开展普惠保险、履行社会责任纳入经营绩效考核，大型保险公司普惠保险考核权重原则上不低于5%。

今年9月份，国务院印发的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》也强调健全普惠保险体系。实现基础保险服务扩面提质。扩大保险服务区域、领域和群体，努力为人民群众提供覆盖广泛、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。更好满足农民、城镇低收入者等群体保险需求。优化新业态、新市民等保险保障供给。鼓励发展专属普惠保险。完善普惠保险评价指标。

在一系列政策引导下，保险公司不仅参与各地惠民保承保中，还面向全国发行普惠型商业补充医疗保险。

在9月份，普惠型商业补充医疗保险“全家保”上线，参保不受医保参保所在地限制，在全国任一城市缴纳了基本医保，都可以投保。另外,“全家保”可为两家三代人一起投保,包括本人、配偶、子女及双方父母。

对比各地惠民保，杨泽云指出，全国发行的普惠型商业补充医疗保险由于全国统一费率，不能考虑到当地的医疗情况，且是纯商业运作，因此其保险费率略高，但其优势是随时可参保，而不是各地惠民保只能在特定时间内参保。

他指出，该类产品主要适合两类人群，一是错过了当地惠民保的投保期，但又想投保一份较为低价的医疗保险；二是当地没有推出本地惠民保的居民。