21世纪经济报道记者 杨希 北京报道

从全球范围看，科技的发展改变了银行和银行的服务方式，在更细分的业务条线上，譬如支付，银行业正不断探索新的技术应用。花旗银行的支付业务在全球都处于领先地位，该行在全球90多个国家和地区开展业务，支持多样化的国内和跨境需求。

近日，21世纪经济报道记者独家专访了花旗财资贸易证券服务支付业务负责人Debopama Sen（下称Debo）。在展望全球支付业务的发展趋势时，Debo表示，花旗目前约有70个地区已推出境内即时支付系统，这一数字到2030年会增长更多。跨境支付正逐步迈向全天候实时交易，与境内支付系统的发展路径一致。

花旗财资贸易证券服务支付业务负责人Debopama Sen 受访者供图

Debo也谈到新技术的应用。她表示，包括区块链技术在内的许多趋势将继续颠覆支付行业，其中一个趋势是所有这些革新的底层暗流，那就是跨境支付。Debo认为支付只会变得更加互联互通，以满足消费者的即时支付需求。

跨境支付正迈向全天候实时交易

数字经济彻底改变了银行与客户的互动方式。用户期待金融服务无缝嵌入其数字生活，能够随时随地进行即时支付，实现全天候的便捷体验。近年来，中国在数字支付领域始终处于全球领先地位。

据Debo介绍，在服务大型企业、公共部门客户和金融机构方面，花旗是全球第一大支付银行。凭借全球网络，花旗在全球90多个国家和地区开展业务，并有当地团队为客户定制解决方案，以满足客户在当地市场的需求。花旗市场领先的业务能力支持多样化的国内和跨境需求，包括在全球主要清算系统中搭建290多个连接。

在谈及当前全球支付业务的发展趋势时，Debo表示，花旗观察到商业转向线上的趋势日益增长，传统供应链模式正在被打破。“我们的客户如今直接面向消费者，包括小型商户、零工经济从业者、网红博主等一系列他们从前未曾接触过的服务对象。这对‘随时在线’、‘即时支付’以及支付方式的多样化提出了新的需求，例如钱包支付、银行转账支付和其他多样化的支付工具。”Debo表示。

Debo谈到，整个电商领域对花旗来说是巨大的增长驱动力。花旗为成千上万处于不同数字化进程的企业提供银行服务。凭借该行在全球50大电商市场的覆盖率以及全面的解决方案，花旗全力支持企业发展。据介绍，花旗正为全球90%的头部电商公司以及全球前20大金融科技公司中的15家提供服务。

“我们的研究还显示，由电商、无形资产（如数据）以及下一代因素推动的非批发业务的跨境支付预计将以6%的年复合率增长，到2030年将达到65万亿美元。目前，约有70个地区已推出境内即时支付系统，这一数字到2030年会增长更多。跨境支付显然正逐步迈向全天候实时交易，与境内支付系统的发展路径一致。”Debo表示。

据悉，跨境支付是花旗的强项，该行可通过整合的外汇平台在超过180个国家和地区实现超过135种货币的跨境、跨币种支付。Debo表示，花旗将继续打造一系列全方位支付解决方案，力求更加规模化、灵活化，减少交易摩擦且富有韧性。譬如，花旗是全球第一家提供全天候实时美元清算的银行。

“我也非常自豪，在国家外汇管理局的指导下，花旗成为首个在中国参与外汇展业项目的外资银行。项目从北京、深圳、重庆拓展到上海，为企业在中国进行跨境业务提供了诸多便利条件。”Debo表示。

Debo进一步介绍，花旗银行的支付业务战略和投资重点将集中在三大增长领域。首先，花旗将继续强化企业现金管理，通过逐步完善的数字化平台和广泛的业务能力，进一步巩固领军地位。其次，花旗将持续支持金融机构客户，专注于提升速度、成本效益和透明度，以满足客户自身用户的需求。最后是赋能数字商务领域。在这一领域花旗已经取得了长足发展，通过端到端的全面解决方案满足客户需求。

跨境支付是技术革新的底层暗流

在10月召开的Sibos年会上，记者注意到，多家参会外资金融机构都对新技术的应用十分关注。采访中，Debo也谈到了她对新技术的看法。

Debo认为，有许多趋势将继续颠覆支付行业，包括区块链技术、人工智能等，但其中一个趋势是所有这些革新的底层暗流，那就是跨境支付。“正如我们在电商平台上看到的那样，支付的未来永远是7×24小时和跨银行的，G20对改善跨境支付的关注凸显了降低成本、提高服务水平和透明度的重要性。我认为支付只会变得更加互联互通，以满足消费者对于7×24小时即时支付的需求。”Debo表示。

Debo进一步谈到，整个行业有一些举措可以帮助改善跨境支付。一是ISO20022的推出，确保支付消息包含能够启用直通处理的信息。二是Swift GPI提供端到端跟踪功能并提供支付状态的透明度。此外，近期7家中央银行和约40家商业银行宣布了Agora项目，旨在研究代币化中央银行和商业银行资金在新的FMI中用于跨境支付的潜力。

当前中国金融机构很重视对金融科技的应用，新技术带来了银行服务水平的整体提升。谈及如何看待这一趋势，以及花旗在支付技术方面有哪些创新时，Debo表示，新技术的应用使金融机构能够提高运营效率、增强客户体验，最重要的是获得竞争优势。

据介绍，花旗正在与客户共同创建解决方案，以满足他们的数字商务需求。例如Citi  Payments Express，这是一个高度可扩展、有弹性且支持云端的数字商务解决方案。花旗目前在5个市场开展此项业务，目标是在未来30个月内将其部署到全球前30个市场。

在谈及全球客户在支付服务需求方面有哪些共性时，Debo表示，总体而言全球客户都需要安全、便捷、高效的支付服务。客户的具体需求可能因地点而异，包括跨境交易、本地支付方式、低费用以及获得数字钱包和非接触式支付等新兴技术的需求，具体取决于地区、经济形势和数字化发展状况。

“无论身在何处，客户都希望防止欺诈和数据泄露。他们寻求通过在线、移动和店内等各种渠道轻松访问多种支付方式，并要求以最小的延迟快速完成交易。费用是否低廉是客户的首要考量，特别是对于国际支付。”Debo表示。

Debo认为，客户需求的不同之处在于，开展国际业务的企业需要高效且具有成本效益的跨境支付解决方案。当地的付款方式也可能有很大不同。在监管合规性方面，支付服务必须遵守当地有关数据隐私和财报的法规。新兴技术的采用因地区而异，有些人可能更容易接受区块链等新技术。