21世纪经济报道记者 曹媛 深圳报道

近日，平安银行（000001.SZ）公布2024年年度业绩报告，也拉开了上市银行2024年年报披露的帷幕。

去年，该行营业收入为1466.95亿元，同比下降10.9%；净利润445.08亿元，同比下降4.2%。净息差为1.87%。

从年报中也能明显看出平安银行调整资产结构的迹象，表现为对公驱动资产扩张，零售改革进入深水区等特点。

“血已经止住了，造血还需要过程。”平安银行党委书记、行长冀光恒在2024年业绩发布会上，谈及零售业务调整，“总结过去一年多的经历，我认为我们已经在战略上取得了共识并开始行动，但零售业务改革的难度超出了我们的想象。”

平安银行的零售业务触底了吗？面对当前市场上的种种疑问，冀光恒在会上也笃定地说，“将来，平安银行还是一家以零售见长、以零售为主、带有科技基因的一家银行，这是毫无疑问的。”

“掌舵”这家市值超2千亿的银行近两年之际，冀光恒围绕整体战略方向、业绩表现、零售改革、对公补位、组织架构改革等市场关心话题，与21世纪经济报道等媒体展开深入对话。

平安银行党委书记、行长冀光恒

支持民企：民营企业贷款约占企业类贷款比重超50%

21世纪：平安银行在支持民营企业发展方面有哪些创新举措？

冀光恒：民营企业座谈会召开后，平安银行高度重视，总行党委班子第一时间集中学习民营企业座谈会上的重要讲话精神，并就相关落实工作作出部署。

一是强化党建引领。将支持实体经济的成效纳入各经营机构“党业融合”考核评价，强化党建引领，深化党业融合。

二是强化资源支持。围绕贷款定价、风险政策、授信审批、尽职免责等领域，推出一系列针对性配套政策，包括：动态调整FTP贷款定价、差异化设置补贴政策，持续构建“一视同仁”风险政策和机制，建立包括民营企业在内的实体经济相关行业贷款业务绿色审批通道，建立健全民营企业贷款尽职免责和容错纠错机制等。

三是深化全产业链经营。深入挖掘民营企业融资需求，在加大一般信贷供给的同时，深入供应链场景，运用“金融+科技”能力创新业务模式，支持企业供应链上下游，全面助力民营企业发展。截至2024年末，全行民营企业贷款余额9796亿元，占企业类贷款比重57%。

同时，针对民营企业中的小微企业，平安银行积极贯彻落实支持小微企业融资协调工作机制要求，从供需两端发力，优化小微企业产品和服务体系，强化小微企业对接和服务，提升小微企业服务能力。

总行层面，创新推出“4+1”产品体系，包括“科创贷、担保贷、信用贷、抵押贷”四大标准产品和“场景贷”一大综合服务方案。分行层面，紧密围绕当地经济和产业特色，加强小微企业对接，针对小微企业实际需求，灵活适配产品和服务等。截至2024年末，普惠型小微企业贷款余额4957亿元。

经营业绩：一边提升资产收益，一边降低负债成本

21世纪：去年第三季度，平安银行的净息差下滑幅度已经大幅收窄了，这是如何实现的？贵行在提升资产收益和降低负债成本两端采取了哪些举措？如何判断2025年的净息差表现，挑战有哪些，提前做了哪些准备？

冀光恒：2024年平安银行净息差为1.87%，同比下降51bp。在让利实体经济、市场利率下行的背景下，新发放利率持续走低，叠加贷款重定价效应，行业息差普遍面临压力，2024年银行业平均息差已下降至1.52%；

在我行内部层面：资产端，利率下行、零售高收益高风险贷款继续压降；负债端，付息率持续优化，但资产收益率降幅大于负债成本优化幅度。四季度下降是因为在资产端，利率下行、零售高收益贷款继续压降，对公新发放利率持续走低等。

展望未来，在资产重定价及支持实体经济的背景下，预计2025年净息差仍有下行压力，但下降幅度有望收窄。平安银行将继续加强资产负债组合管理，精细化定价管理水平，做好前瞻引导，缓解息差下行。

在资产端，将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大实体经济支持力度。同时，将加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率；在负债端，将聚焦引导吸收低成本结算类存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷摆布存款与同业负债吸收节奏，全力控制和降低整体负债成本。

21世纪：平安银行管理层在去年中期业绩发布会上做了一个预计称，在今年初，平安银行整体的付息率会有较明显的优化。请问这个预判是否已经实现？平安银行如何多维度优化存款成本，做付息率管控？

冀光恒：2024年，平安存款付息率2.07%，同比优化13bp；其中，人民币付息率同比优化14bp。四季度单季度存款付息率1.91%，较三季度环比优化12bp。

一是主动加强了对高成本长久期存款的管控，其中协议性存款规模持续压降、三年定期谨慎续作；二是严格遵守定价自律机制要求，顺应市场变化，降低存款定价；三是持续强化客户经营，促进低成本结算类存款沉淀，在一定程度上缓解存款定期化趋势。

2025年，平安银行存款经营将更注重成本优化，不追求规模快速增长，在流动性安全的前提下，努力改善存款结构。当前处于降息周期，高成本存款将陆续到期重定价，带动付息成本优化。

一方面加强内外部定价管理，在降息周期下，下调客户定价，降低存款成本；另一方面加强对高成本存款规模及占比的管控，积极拓展低成本结算类存款，优化存款结构。

战略改革：坚持零售银行战略定位不动摇

21世纪：在你掌舵平安银行近一年半以来，平安银行战略改革的落地情况怎样？在日趋竞争激烈的银行业市场中，2025年，平安银行还有哪些改革动作？

冀光恒：平安银行自2023年下半年起，启动了战略改革，主要目标方向一是坚持零售银行战略定位不动摇。二是主动调整业务结构，提升优质客户和资产占比，提升自营队伍能力，提升全行风险管控能力。三是全面推动跨条线、总分行融合协同，提升整体经营合力。四是完善组织文化，强化人才梯队建设，夯实可持续发展根基。

基于以上目标方向，2024年，我们明确和重申“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针，全面推进深化战略转型各项举措。2024年，平安银行改革调整叠加经济周期，经营管理承受了较大压力，但整体业绩表现持续保持稳健，全行不良贷款率1.06%，与上年末持平；拨备覆盖率250.71%，保持同业较优水平。

零售方面，自营队伍获客能力、产品市场竞争力、客户经营能力、风险管控能力均有提升。单月个人贷款余额降幅逐渐收窄；个人住房按揭贷款余额较上年末增长7.4%；个人存款余额1.29万亿元，较上年末增长6.6%，付息率较上年优化0.15个百分点；管理个人客户资产（AUM）余额接近4.2万亿，较上年末增长4%。

对公方面，存贷款规模增长良好，对公贷款余额较上年末增长12.4%；负债成本持续优化，存款付息率同比降低0.12个百分点；制造业、科技企业、绿色金融等重点领域贷款保持两位数增长。资金同业方面，精准把握市场机会，其他非利息净收入大幅增长68.7%。

2025年，从外部看，经济运行依然面临不少挑战，但随着一系列政策举措逐渐显效，将为经济金融提供强有力支撑；从内部看，平安银行战略转型目标和方向正确，且已经取得了初步成效。

新的一年，一方面，持续推动战略转型举措落地，深化客户经营，升级产品体系，强化风险管控，做强自营队伍，做实腰部分行，强化跨条线、总分行协同，进一步加强负债成本、风险成本、管理成本等全成本管控，持续提升银行经营效益。

此外，我们将进一步深化协同融合，进一步提升总行赋能分行、分行主动经营、跨部门跨条线协同合作的能力，全面提升“全行一盘棋”的综合作战能力。

21世纪：当前平安银行零售转型进展如何？在“零售做强”方面下一步有何重点发力方向？

冀光恒：零售转型是一个周期性的过程，考验经营的耐心和韧性。过往零售的经营模式亟待升级，贷款业务偏高风险高定价、存款业务高负债成本的局面需要改变。

平安银行坚持零售战略定位不动摇，经过一年多的改革，逐步夯实结构性经营基础，通过吸引优质客户、调整客群结构，推动资产结构持续优化。

虽然贷款、营收、利润等结果指标有下滑，但已经看到过程指标发生变化。例如，存款方面：规模稳健增长，付息率持续优化（零售存款较年初增长6.6%、付息率较上年下降15bp至2.18%）；贷款方面：贷款余额降幅逐季收窄，部分贷款产品企稳回升（例如按揭、汽融）；风险方面：高风险资产规模大幅下降，年末个人贷款不良率较三季末下降4bp至1.39%。

未来，平安银行将坚定特色银行发展道路，聚焦队伍、产品、客户等战略要素升级，打造差异化竞争优势，持续升级两大业务板块。在L端：贷款将持续做大基石类贷款规模；加快研发、试点重点产品增收入；在A端：存款做大规模、降低成本；财富管理做大中收、提升获客规模和质量。零售过往贷款偏高风险高定价、存款高负债成本的经营模式亟待升级，随着阶段性调整初见成效，未来营收和利润的改善效果将逐步显现。

对公补位：加大信贷投放，提升资产质量

21世纪：平安银行对公业务对零售业务的支撑体现在什么地方？今年的对公资产投放会更加注重哪些领域？

冀光恒：营收占比方面，今年一方面我们会推动零售业务止跌回升，另一方面会积极推动对公补位，加大信贷投放，提升资产质量，客观来说，在市场下行的环境下，我们会努力实现跨越周期，做对银行长期稳健经营最有意义的事情。

对公资产投放方面，2024年末，企业贷款余额16069亿元，较上年末增长12.4%。2025年，平安银行将延续去年在基建民生、高端制造、能源行业、科技企业领域的关注，加大中长期贷款、项目贷款、科技金融的投放力度，继续发挥供应链、跨境、并购、银团等产品优势，激发分行活力，强化精细化定价管理。

同时，在量价平衡方面，重量也重价，加大中风险中收益产品的投放和占比，提升贷款收益率，增加对公营收。此外，在资源、风险政策等方面继续给与对公业务支持，延续去年的增长势头。

未来，平安银行一定还是一家以零售为特色的银行，零售营收和利润在全行的比例一定是主导，同时，也会在零售经营理念、服务水平、产品货架、队伍管理方面全面提升，擦亮平安银行的零售名片。

架构改革：经营重心向分行倾斜

21世纪：平安银行本轮组织架构改革将经营重心向分行倾斜，取消行业事业部制等。目前架构调整已有一年，对总分行权责划分、资源配置效率产生了哪些实质性影响？在区域经济分化加剧的背景下，分行自主权扩大后，在“激励分行活力”和“控制风险”上怎么做好平衡？

冀光恒：改革实施以来，面对内外部环境的复杂性和不确定性，平安银行积极顺应形势，主动应对挑战。去年年初，总行架构已经完成调整，2024年我们主要落实分行的架构调整，加强总分之间的协调联动，提升分行的一线经营能力。

一是管理升级，贯通总分支管理，总行部门集中办公，分行推行等级行制度，信用卡和汽融分部亦实施属地分行双线管理；二是机制优化，推动基本法及薪酬体系优化，实施零售基本法改革，优化干部薪酬体系，强化激励作用；三是队伍建设，开展干部盘点和轮动，强化公开竞聘，推进职位序列改革，完善分行班子管理，大力推动应届生招聘。

赋能经营发展方面，通过架构、机制优化调整，更大程度激发组织活力和创新能力，同时优化人力成本、提升组织效能，为平安银行继续深化改革、保持高质量、可持续发展提供坚实基础。

做强分行方面，通过提升分行主动经营能力，做实分行一盘棋经营，支持零售业务发展。首先是客户经营，深化公私联动，拓宽代发工资、平台获客引流等场景，带动零售优质客户持续增长；强化分行综合经营，对公零售协同经营服务零售客户。其次是资源配置，通过提升分行对资源的精细化管理水平，分行可结合本地特色和优势产业，灵活配置资源，实现差异化经营。

此外，在风险管理方面，落实“一行一策”的风险审批政策，已建成“体系化+全流程”全面风险管理体系，风险管理垂直独立，风控机制覆盖前中后，有效把住风险底线。

同时，在现有风险体系下，以客户风险评级为基础，高评级客户扩权、低评级客户收权，因机构、因人、因业务类型而异，不是一刀切。总行强化后督评价机制，监督分行行权质量，加强指导、纠偏，促进授权合理使用，做得好继续，做不好就调整上收。